수시 입출금 상품 누가 최고인가?(HSBC 다이렉트 VS CMA)

HSBC 다이렉트 저축예금

올 해 초에 고금리 다이렉트 예금 상품이라고 해서 출시된 상품인데 출시 당시만 하더라도

8월말까지 한시적 고금리 제공이라 그닥 메리트를 못 느꼈으나 8월 이후에도 5%의 고금리를

지속적으로 제공하고 있기에 한 번 소개해보고자 합니다.

과연 정말 괜찮은 상품인지, 일반적인 인터넷통장과는 어떻게 다른지, 이미 급여통장의 강자로 떠오른 CMA와는 어떤 차이가 있는지...

자~ 분석 들어갑니다 ^^

먼저 상품 소개입니다.

<장점>

 *단 하루를 맡겨도 언제나 높은 예금이자(현재 3000만원까지 5%, 3000만원 이상 4%)

*정기예금 수준의 이자로 입출금은 언제나 자유로운 예금

*거래수수료(인터넷뱅킹, 텔레뱅킹) 무료

*인터넷과 전화를 통한 365일 24시간 금융서비스

*지점방문없이 계좌 개설

*예금자보호법에 의해 예금 보호

*최소가입금액, 가입기간 제한 없음

*급여계좌, 신용카드 결제계좌, 환급계좌 등의 CMS기능을 이용할 수 있음

<단점>

*현금카드 및 통장을 발급하지 않음

*1인당 2개 이상의 계좌 개설은 일정기간 동안 제한될 수 있음

*최종거래일로부터 12개월 이상 이체거래가 없을 시에는 해당 계좌의 사용이 제한됨

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5%의 고금리에 타행이체 수수료 전액 면제,

기간에 관계 없이 이자 지급,

일반 은행 통장의 장점을 모두 갖춰 예금자보호도 되고 카드 결제나 공과금 결제등을 모두 할 수 있는 점 등 장점이 많은 상품입니다.

 

반면에 통장이나 카드를 발급하지 않아서 전화나 인터넷이 없으면 사용하기가 불편합니다.

통장도 카드도 없으니 입금할 때 다른 은행 계좌에 우선 입금 한 후 계좌이체를 하거나

무통장 입금 등의 방법을 사용해야합니다.

출금 역시 다른 시중은행 계좌로 이체한 후 출금해야합니다.

그리고 3000만원 이상일 경우 5%가 아닌 4% 금리를 적용 받습니다.

 

상품에 대한 소개는 이 정도면 충분하죠?

하지만 다른 상품들과 비교해봐도 이 상품이 괜찮은 상품인지 고민하시는 분들이 많으리라 생각됩니다. 한 번 살펴볼까요?

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<일반 인터넷통장 VS HSBC 다이렉트>

 

*일반 인터넷 통장

종이로 된 통장이 발급되지 않고 지점 창구 서비스를 받을 수 없는 대신 현금카드가 발급되어

ATM기를 사용해서 은행업무를 처리해야합니다.

입출금은 물론 ATM기를 그대로 사용하면 되기에 동전을 입금할 수 없다는 정도의

작은 불편이 있을 뿐 이용하는데 별 어려움은 없습니다.

 *HSBC 다이렉트 저축예금

통장뿐 아니라 현금카드까지 지급되지 않기에 입출금은 계좌이체나 무통장입금을 통해서만 가능합니다.

입금시 타행이체 수수료를 적용 받기에 상대적인 제약이 따릅니다.

출금은 역시 타행 이체후에 인출해야 하는 번거로움이 있습니다.

타행이체수수료가 완전 무료이긴하나 이런 혜택은 다른 인터넷 통장들도 제공하고 있기에 HSBC만의 장점으로 보기엔 어렵습니다.

그러나...

HSBC 다이렉트가 금리는 훨씬 높습니다.

대부분의 인터넷통장들이 수수료혜택만 있을 뿐 금리면에서는 1%미만 금리를 적용하고 있는 것을 고려할 때 5%의 금리혜택은  큰 차이라고 할 수 있습니다.

더구나 보통의 수시입출금예금들이 기간 평잔을 기준으로 이자를 지급하는데

(보통 3개월이나 6개월 평균 잔액을 기준으로 이자를 지급합니다. 일주일 정도 많은 돈을 입금해놓아도 평균 잔액이 적으면 이자가 적을 수 밖에 없는거죠) 

HSBC다이렉트는 CMA처럼 하루만 맡겨도 금리를 그대로 적용해 줍니다.

사실상 이자를 포기하는 수시입출금 상품에서 정기예금 수준의 금리를 적용 받는다는 것은 큰 장점입니다.

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 <CMA vs HSBC다이렉트>

*CMA

 수시입출금 가능하면서 4%대에서 시작해서 기간이 길면 5% 이상의 금리를 받을 수 있습니다.

하지만 종금사 CMA를 제외하고는 예금자보호대상이 아니며 기간별로 금리를 적용받아 단기간에는 금리가 HSBC다이렉트에 비해 상대적으로 적은 금리를 받습니다.

수수료 혜택을 받기 위해서는 증권사별로 급여이체나 카드결제 계좌로 등록을 하거나

펀드 상품을 가입해야 하며 10시 이후에는 인터넷 뱅킹이 안 된다거나 특정 ATM기에서만 인출이 가능하다는 식의 거래에 있어 약간의 제약이 있기도합니다.

결제계좌나 급여계좌로서도 약간의 제약이 따르기도합니다.

은행에서는 가상계좌로 인식되기에 대출시에 회사 급여통장으로 인정 받지 못 합니다.

 

*HSBC 다이렉트

은행계좌이기에 24시간 이용가능하며 예금자보호도 되며 급여/결제/대출계좌에 제약이 없는 등 은행통장의 장점은 모두 갖추고 있습니다.

그리고 3000만원까지 기간 상관없이 5% 금리를 적용 받을 수 있습니다. 아무런 조건 없는 전화/인터넷 이체서비스도 상대적인 장점입니다.

반면에 실물통장이나 카드가 없기에 전화나 인터넷뱅킹과 친숙하지 않은 이용자라면 불편합니다.

출금시에도 다른 은행의 통장을 거쳐야하는 번거로움이 있습니다.

3000만원 이상일 땐 5%가 아닌 4% 금리를 적용 받는 것도 상대적인 약점입니다.

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이런 장단점을 잘 활용한다면 자신에게 맞는 최적의 상품을 활용할 수 있습니다.

보통의 경우라면 3000만원 이상의 자금은 수시입출금통장이 아닌 정기예금이나 펀드 상품을 활용을 합니다.

급여계좌로 활용하면서 필수고정자금(공과금, 보험료, 통신비 등)이체 계좌로 활용하기에는 현재로서는 HSBC 다이렉트가 최적의 상품이라 판단됩니다.

(더구나 계좌개설도 지점 방문할 필요 없이 인터넷으로 신청하면 직원이 사무실로 직접 찾아와서 실명확인 해주니 바쁜 직장인에게는 최고죠. 단 인터넷 홈페이지에는 신청 다음날 담당직원에게 연락 온다고 되어 있는데 직접 해본 결과 요즘 신청자가 많아서 그런지 3일 후에 오더군요)

일반 인터넷 통장은 실물통장/카드가 있다는 점 외에는 아예 경쟁상대가 되지를 못 하니 논외로 하고,

CMA는 CMA대로 장기간 일정 금액을 유지해야하는 비상자금 운용이나 인출 횟수가 많은 생활비/체크카드 통장, 또는 펀드 등의 투자상품 이체 통로서 활용하는게 좋을거라 판단됩니다.

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